稳健投资 做好规划 | 相约金牌理财师●把握四季度之银行理财篇

　　长沙晚报掌上长沙11月18日讯（全媒体记者 范宏欢）今年是资管新规过渡期的收官之年，如今距离过渡期结束已不足2个月，意味着保本理财产品即将正式退出历史舞台。随着年关临近，资金有回笼需求，同时又因为四季度承上启下，这一时段有着为一年来的投资理财画上句号，以及为下一年度做好铺垫的意味。这时候，是否固守一只理财产品？如何使资产获得稳健增长？近日，本报邀请了邮储银行长沙市分行个人金融部财富中心及网络金融主管唐宏菲，为市民如何投资理财传授“锦囊妙计”。

　　找准方向：资产配置遵循“4321”原则

　　“年初的时候基金很火，我就赶紧跟着买了点；前段时间听朋友说有只股票行情很好，又跟着上了车。”回想起曾经盲目跟风的投资经历，对理财几乎没有概念的市民欧阳女士后悔不已。原以为把鸡蛋放在不同的篮子里可以分散风险，没想到现在几个篮子里的鸡蛋都碎了。

　　时下，金融市场的投资理财产品让人眼花缭乱，丰富着投资者的投资渠道，却也暗藏不少陷阱。如何制定理财计划，既满足家庭生活的日常支出需要，又通过投资达到保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障？

　　对此，唐宏菲建议，可以将家庭资产分为四份，按照“4321原则”进行配置：40％的资产投资于安全稳健的产品，如基金定投，购置房产，黄金，国债，保险年金等；30%的资产投资于偏高收益的产品，如基金、股票、证券、外汇等；20%的资产则投资于保障类产品，因为意外、疾病、失业风险、婚姻风险等都可能使我们的收入发生中断，所以这部分资产可以用于购买寿险、年金险、意外伤害险、重疾险、医疗险等保障类产品；10%的资产用于家庭3-6个月的开支、作为家庭紧急备用金。但是在运用这一原则时，投资者应当根据自身的实际情况进行合理的比例调整，而不是一味地照搬照抄。

　　从“长”计议：多关注长期限存款或理财产品

　　打破刚兑、利率下行、净值化转型……银行理财产品出现净亏，让不少投资者从“躺着赚钱”的美梦里苏醒过来。业内专家认为，投资者买理财应该从“低头闭眼”过渡到“抬头睁眼”，选择适合自身风险承受能力的理财产品，同时，可考虑购买较长期限的存款产品或理财产品。

　　“大额存单安全性高，收益也不错，投资者的年龄也逐渐年轻化。”唐宏菲告诉记者，大额存单因本身具有安全性高、利率适中和流动性强的优势，满足了有大额资金长期闲置不用，但又不愿承担理财产品投资风险人群的需求。目前来看，对于追求保本理财的稳健型投资者是较为合适的选择。

　　记者走访多家银行了解到，从产品期限看，大额存单期限下至1个月，上至3、5年，可选择品种类型较多，起购门槛为20万元或30万元。今年以来，尽管各银行发行的大额存单利率存在一定差异，整体出现下调趋势，但3年期及5年期产品的年利率多维持在3.85%至4.18%之间。

　　追求收益：重要保险和基金定投值得考虑

　　随着老龄化进程明显加快，人们对退休生活的质量要求越来越高，年金险也成了一个不错的选择；当灾难降临、意外发生，投资意外伤害险、财产险也能为自己或家人带来一些可靠保障；追求投资收益的投资者，还可以选择两全保险。唐宏菲表示，部分两全保险在当前利率下行趋势下锁定长期收益，也是资管新规环境下不可多得的保本保息资产，还有保障功能。

　　而对于缺乏一定的投资理财基础但追求更高收益率的理财小白来说，还可“巧借”专业机构的力量进行打理，例如购买公募基金公司产品，尤其是长期投资基金定投。目前，像邮储银行等大部分银行机构都与与证券公司、基金公司建立了密切联系，会对经济趋势、宏观政策、热点事件、行业板块等方面进行分析解读，投资者可通过这一渠道咨询了解。

　　理财有风险，投资需谨慎。四季度理财虽然有难度，但投资者可以结合国际局势和自身实际选择比较稳定的投资产品。同时，在选择购买银行理财产品时，不仅要关注产品的投资范围、投资标的、风险等级等，也需要关注银行管理该类产品的历史业绩来选择管理能力较好的机构。