面包车撞劳斯莱斯，维修费超200万！怎么投保车险，撞到豪车才赔得起？

　　长沙晚报掌上长沙7月8日讯 （全媒体记者 刘琼萍 实习记者 刘雨琪）近日，本报报道了长安小车与劳斯莱斯相撞的事故，碰撞的一方是一辆普通的长安面包车，另一方是价值至少600万元以上的豪车劳斯莱斯库里南。记者从汽车业内人士获悉，劳斯莱斯维修总费用或将超过200万元。而长安车承保方平安保险证实，长安车购买的机动车第三者责任保险(简称三者险)为50万元。

　　劳斯莱斯对长安，200万元车损对50万元保额，一场严重失衡的较量。虽然事故定责仍在进行中，具体车损金额还不确定，但可以肯定的是维修费用将远超保额。

　　面对路上越来越多的豪车，该如何购买车险?普通消费者投保三者险多少比较合适？为此，记者采访人保财险长沙市分公司和平安产险湖南分公司相关专家予以权威解答。

　　该保多少?

　　三者险保100万元起更有保障，根据需要可上至500万元

　　驾车行驶在长沙，奔驰宝马这些传统的豪车已经变得随处可见，劳斯莱斯、法拉利、宾利、甚至是布加迪威龙也不稀奇。对于司机朋友来讲，开车上路遇到这样的车需要要小心，否则一旦发生事故，分分钟就要“大出血”。尽管长安小车与劳斯莱斯相撞事故还没有最终定责和定损，但如何避免撞豪车被豪赔，该怎么买保险的话题已经引起热议。

　　“交强险的赔付以人伤为主，车损为辅，如果只购买了交强险，对方人伤后的赔付最多12万元，而针对财产方面的赔付则较少，不超过2000元。”人保财险长沙市分公司车辆保险部副经理黄伯俊表示，三者险主要赔付的是遭受人身伤亡或者是有财产损失的第三方，在一些意外情况当中，三者险可以作为交强险的重要补充部分，而且还能够对交通事故中的受害者起到最基本的保障作用。

　　随着生活水平越来越高,车主的保险意识也越来越强。据人保财险长沙市分公司投保数据统计，2015年，该公司承保的超过100万元金额的三者险比重仅占30%左右，而到2019年，这一占比达到了60%。

　　记者采访了解到，长沙市内各家保险公司的三者险有超10个档次可以选择，5万元至500万元不等，其中比较常用的有50万元、100万元、150万元。那么，市民在购买三者险的过程中，究竟投保多少比较合适呢? 黄伯俊介绍，一般来说，购买50万保额的三者险可以覆盖一般刮擦等小问题，但购买100万元以上的车险对于人伤事故更有保障。平安产险长沙客服理赔部经理明擎则建议，随着商业车险需求的不断提升，建议消费者投保三者险最好100万元起步，当然前提条件是依照自身经济情况等因素来投保。

　　保费咋算?

　　投保渠道、折扣等不同，各保险公司价格不一

　　关于三者险，除了投保金额，保险费用也一直是车主最关心的问题。记者多方采访了解到，与车损险的保费计算方式不同，三者险的保费计算与车辆购置价无关，车主只要根据费率表，就可以得到固定费率，然后乘以保险公司折扣幅度等系数，就是最终的保费额度。商业三者险价格因不同的保险公司、不同的渠道投保、折扣而有所不同。

　　“一般来说，普通家庭汽车(6座以下)投保平安产险50万元保额的三者险，一年保费大概为1200元左右，而投保100万元保额的三者险，一年保费为1600元左右。” 明擎介绍，相比之下，投保100万元的商业三者险只比保50万元的多了400多元的保费，并且在综合考虑机动车近几年未出险的情况下，保费差距更小。

　　黄伯俊也表示，不同的三者险保额范围需要缴纳的费用不同，投保人保财险100万元和50万元的三者险，对比下来两者也只相差几百元，但汽车保额的范围翻了一番,投保人可以获得更为全面的保障。

　　“不计免赔”

　　多一两百元的附加险保费支出，可获足额赔偿

　　汽车保险中，除了交强险以外，很多车主还会再加购一些商业险，双管齐下更有保障。其中，“全险”涵盖的范围最广，也最有保障，但是费用也是最高的。为了节省开支，很多车主可能会从全险中挑选几个最实用最有保障的险种，例如车损险、三者险、不计免赔险。车损险和三者险比较好理解，通俗地讲，车损险是用来赔自己车子损失的，三者险则是用来赔对方的。那么不计免赔险又是什么呢?

　　“在车险赔付中根据不同的责任情况，会有不同额度的免赔额，只有投保了'不计免赔’，才能按照投保额度获得足额赔偿。” 明擎介绍，“不计免赔”是附加险种，一般保费是基准保费的15%，以100万元保额的三责险为例，保费大约1600元，“不计免赔”的保费大概是240元。

　　别小看这一两百元的保费支出，在出险后就可能带来数万甚至数十万元的赔偿差额。一般情况下，车险条款规定，发生交通事故后，如果车主负全责，则第三者责任险有20%的免赔额，主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。在三者险赔付过程中，假设事故总赔付金额是100万元，如果车主负全责，消费者在未投保“不计免赔”的情况下，保险公司在扣除20%后，实际赔付给车主的是80万，剩下的20万由车主自行承担。但消费者如果投保了“不计免赔”，保险公司按照相关规定，可以足额赔付，多花一两百元保费，也许自己就可以少赔偿几十万元。